Wat is een arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zzp'ers?
Als zelfstandig ondernemer of zzp’er loop je meer financiële risico’s dan een werknemer in loondienst. Een van die risico’s is arbeidsongeschiktheid. Omdat je geen werkgever hebt die je doorbetaalt bij ziekte, is het belangrijk om zelf oplossingen te zoeken. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) is een verzekering die je een uitkering geeft als je door ziekte of een ongeval tijdelijk of permanent niet kunt werken. Zo kun je je vaste lasten blijven betalen terwijl je herstelt.
Waarom een AOV belangrijk is voor zelfstandigen
Veel ondernemers onderschatten de kans op uitval door ziekte of een ongeval. Toch blijkt uit cijfers van het CBS dat één op de vijf zzp’ers ooit te maken krijgt met tijdelijke of langdurige arbeidsongeschiktheid. Zonder vangnet kunnen de financiële gevolgen groot zijn. De overheid biedt geen verplichte oplossing voor zelfstandigen, dus ben je zelf verantwoordelijk voor je inkomenszekerheid. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering zorgt ervoor dat je jouw levensstandaard kunt behouden, je bedrijf tijdelijk kunt pauzeren en niet direct in de schulden raakt.
Hoe werkt een AOV in de praktijk?
Bij het afsluiten van een AOV bepaal je zelf een aantal belangrijke onderdelen van de polis. Zo kies je hoe hoog de uitkering is die je wilt ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt. Je bepaalt ook hoe lang je wachttermijn is—dit is de periode na je eerste ziektedag waarin je nog geen uitkering ontvangt. Hoe langer de wachttijd, hoe lager je premie. Er zijn verschillende soorten dekking: volledige dekking bij volledige arbeidsongeschiktheid of een gedeeltelijke uitkering bij gedeeltelijke uitval. Daarnaast kun je zelf kiezen tot welke leeftijd je verzekerd wilt zijn, meestal tot 55, 60 of 67 jaar.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering in 2025?
Gemiddelde premies
De kosten van een AOV zijn afhankelijk van je beroep, je leeftijd, het verzekerde bedrag en de looptijd. In 2025 ligt de gemiddelde premie voor een zzp’er tussen de 150 en 250 euro per maand. Fysiek zware beroepen hebben vaak een hogere premie door het verhoogde risico op uitval. Administratieve beroepen zijn over het algemeen goedkoper. Premiekosten zijn aftrekbaar van de belasting, wat de verzekering fiscaal aantrekkelijk maakt.
Alternatieven in 2025
Naast een reguliere AOV zijn er in 2025 ook alternatieve vormen van vangnetten populair, zoals broodfondsen of schenkkringen. Hierbij leggen zelfstandigen maandelijks geld in en steunen elkaar financieel bij ziekte. Deze zijn vaak goedkoper, maar bieden minder lang zekerheid. Een combinatie van een broodfonds en een basis-AOV komt in 2025 vaker voor onder startende ondernemers.
Waar moet je op letten bij het afsluiten van een AOV?
Voordat je een verzekering afsluit, is het verstandig om meerdere aanbieders te vergelijken. Let niet alleen op de premie maar ook op de voorwaarden. Controleer bijvoorbeeld de uitsluitingen, de medische acceptatie en wat er precies wordt verstaan onder arbeidsongeschiktheid. In 2025 maken veel verzekeraars gebruik van geavanceerde technologie, zoals online acceptatieprocedures en gezondheidschecks via apps. Laat je eventueel adviseren door een onafhankelijk financieel adviseur om een polis te vinden die echt bij je past.
De toekomst van de AOV voor zzp’ers
In 2025 staat de verplichte AOV nog steeds ter discussie in de politiek, maar geldt nog geen landelijke verplichting. Toch groeit onder zzp’ers het bewustzijn over het belang van inkomenszekerheid. Veel ondernemers kiezen daarom proactief voor een verzekering of alternatieve voorziening. Gezien de toenemende druk op het sociale stelsel en de vergrijzing, is het waarschijnlijk dat er de komende jaren meer collectieve initiatieven komen. Ondernemers doen er goed aan om hun risico’s actief te managen en voorbereid te zijn op de toekomst.
