Een eigen bedrijfspand kopen klinkt aantrekkelijk, maar je financiert het zelden volledig met de bank. Voor een pand van 300.000 euro moet je rekening houden met een eigen inbreng van ongeveer 60.000 tot 90.000 euro. Banken financieren een commercieel pand namelijk meestal voor 70 tot 80 procent van de waarde, en de rest plus de bijkomende kosten leg je zelf bij.
Waarom de bank niet alles financiert
Bij een woning kun je vaak tot 100 procent van de waarde lenen, maar bij zakelijk vastgoed ligt dat anders. Een bank kijkt naar de marktwaarde en de verhuur- of gebruikswaarde, en houdt een buffer aan voor het risico. In de praktijk financieren ze 70 tot 80 procent. Bij 300.000 euro betekent 75 procent financiering een lening van 225.000 euro, waardoor je 75.000 euro zelf inbrengt. Bij 80 procent is dat 60.000 euro, bij 70 procent 90.000 euro.
Vergeet de kosten koper niet
Boven op die eigen inbreng komen de kosten koper, en die zijn bij een bedrijfspand fors. De overdrachtsbelasting voor niet-woningen ligt een stuk hoger dan voor woningen en bedraagt al gauw ruim 10 procent van de koopsom, dus rond de 30.000 euro bij dit pand. Daarbij komen nog notaris-, taxatie- en advieskosten. Reken in totaal dus eerder op 90.000 tot 120.000 euro die je uit eigen middelen of via een aanvullende financiering moet ophoesten.
Wat de bank verder van je vraagt
Naast eigen geld wil een bank zekerheid dat je de lening kunt dragen. Ze beoordelen je jaarcijfers, je kasstroom en vaak ook je persoonlijke kredietwaardigheid. Het pand zelf dient als onderpand via een hypotheekrecht. Hoe sterker je cijfers, hoe groter de kans dat je richting die 80 procent financiering komt en dus minder eigen geld nodig hebt.
Alternatieven om de inbreng te verlagen
Lukt het niet om 75.000 euro vrij te maken, dan zijn er opties. Denk aan een achtergestelde lening van een investeerder, een borgstelling via een overheidsregeling voor het mkb, of het pand eerst huren met een koopoptie. Soms financiert een verkoper een deel mee. Zulke constructies verlagen je directe eigen inbreng, maar maken de afspraken wel complexer.
Kort samengevat: voor een bedrijfspand van 300.000 euro heb je al snel 60.000 tot 90.000 euro eigen geld nodig, plus de kosten koper. Breng dat in kaart voordat je gaat bieden, dan kom je niet voor verrassingen te staan.
